Pidä pientä hätävaraa tililläsi mm. mahdollisten sairastumisen tai yllättävän remontin varalta. Jos sinulla on muuten tiukkaa niin hätävararahasto on helpointa koota esim. veronpalautuksista. Näin pärjäät ilman kalliita pikalainoja ja muitakin lainoja hätätilanteessa.
Maksa myös muut laskut ajallaan, sillä myöhästyneistä laskuista peritään yleensä muistutusmaksu sekä viivästyskorko. Tällä hetkellä viivästyskorko on 8 % vuodessa.
Maksa laskusi vasta eräpäivänä. Eräät pankit mm. maksavat tilillesi korkoa jokaisen päivän saldon mukaan. Toisilla pankeilla korko lasketaan kuukauden alimman saldon mukaan. Jos korko määräytyy kuukauden alimman saldon mukaan, on ihan sama että maksatko esimerkiksi 300 euron laskun 10. päivä vaiko eräpäivänä 15.päivä. Mutta jos pankki laskee tilisi koron päivittäin, saat tältä 300 eurosta koron myös tuon viiden päivän ajalta.
Pikaisesti laskettuna kuvitellaan että korko tililläsi on 2 %. 300 euroa tuottaisi vuodessa korkoa 6 euroa. Tämä jaettuna 365 on 0,0164 euroa. Ja se kerrottuna viidellä päivällä on 0,082 euroa, eli 8,2 senttiä. Jos lasku on isompi tienaat vastaavasti enemmän…ja jos vuodessa maksat 50 laskua niin siitähän kertyy jo iso puro…
Ole sen verran huolellinen mm. pankkikorttiostoksia tehdessäsi, ettei tilisi pääse vahingossa ylittymään. Muutamankin sentin ylitys voi maksaa sinulle esim. 10 euron muistutusmaksun plus korkokolut ylittyneeltä saldolta. Tämän lisäksi tilinylityksistä tallentuvat tiedot pankin rekistereihin, ja pankit näin ollen pienilläkin tilinylityksillä voi olla merkitystä, sillä ne mahdollisesti huonontavat mahdollisuuksiasi saada pankista esim. asuntolainaa pienemmällä korolla kuin ilman tilinylityksiä olisi mahdollsita saada. Näin ollen pieni tilinylitys voi maksaa sinulle satasia myöhemmässä elämässä. Pankit näet reittaavat, eli arvostelevat asikkaita jopa 26 eri luokkaan sen mukaan paljonko sinulla on palkkaa ja kuinka hyvin olet hoitanut raha-asiasi. Pienilläkin tuloilla voit saada lainaa edullisempaan marginaaliin, mikäli rahankäyttö on hallusssa Tässä perässä pari taloussanomien juttua siitä kuinka pankit reittaavat asiakkaitaan.
http://www.taloussanomat.fi/raha/2011/02/13/katso-miten-pankki-syynaa-sinut/20112111/139
http://www.taloussanomat.fi/raha/2010/09/02/varo-voit-olla-pankille-c-luokan-asiakas/201012106/139
Lisätietoja:
”
Laita kalenteriisi ylös kaikki rahanmenoa vaativat tapahtumat. Tällaisia ovat esim. tulevat laskujen eräpäivät, häät (jonne joudut ehkä matkustamaan ja ostamaan lahjan sekä itsellesi vaatteita yms.), lomat yms. Kun rahanmenot ovat kalenterissa hyvissä ajoin niin tällöit osaat paremmin säästää niitä varten ja kenties myös tehdä niihin hankintoja rauhassa ajan kanssa, jolloin löydät tuotteista yleensä paremmat hinnat.
Yritä parantaa taloudellista tilannettasi mm. näitä saasto.fi sivuston vinkkejä noudattamalla. Pienikin taloudellisen aseman parannus yleensä auttaa sinua kun neuvottelet pankkisi kanssa esimerkiksi edullisemmista lainamarginaaleista.
Seuraa korkojen kehitystä. Yleensä 12kk euribor on ollut karkeasti noin 0,3% korkeampi kuin 3kk euribor. 3kk euribor on puolestaan ollut karkeasti noin 0,4% korkeampi kuin 1kk euribor. Tilanteessa, jossa korot olivat jatkuvassa nousussa kuten kesästä 2005 syksyyn 2008 asti 12kk euribor oli ehdottomasti paras vaihtoehto, sillä esimerkiksi tällöin lainanottajat saivat nautiskella samasta matalammasta korosta vuoden ajan. Tilanne kuitenkin muuttui nopeasti syksyllä 2008. Vuoden euribor oli tuolloin lokakuussa 2008 noin 5,5%. Puolen vuoden kuluttua huhtikuussa 12kk eurobor-korko on jo painunut alle 1,8%, eli laskua on tullut 3,7%. Jos sinulla on ollut korontarkistuspäivä lokakuusa ja vaihdat koron vaikkapa 3kk euriboriin, joka nyt 9.4.2009 on 1,43% niin korkosi tippuisi yli 4 %. Jos sinulla on 150 000 asuntolainaa niin 4% säästö korossa tekee 6000€ vuodessa, eli 500€ kuukaudessa. Laskutilanteessa 1kk euribor olisi paras vaihtoehto, sillä tällöin saisit joka kuukausi hyödyn korkojen laskemisesta ja lisäksi kuten jo kirjoitin yleensä 1kk euribor on muutenkin alhaisempi kuin pidemmät korot.
Mikäli tarvitset rahaa esim. pienentyneiden tulojesi tai asuntolainan nousseen koron vuoksi kannattaa hankkia verotoimistosta uusi verokortti kesken vuoden. Tämä on ilmaista rahaa, mutta vähentää tietenkin seuraavan joulukuun veronpalautuksiasi. Veroprosenttia kannattaa siis laskea mikäli on rahan tarpeessa, sillä näin voit saada tilapäisesti enemmän rahaa käyttöösi ja kenties välttyä lainan nostamiselta. Uusi verokortti on tilattava aina, jos haluaa pienentää ennakonpidätysprosenttia.
Ylläpitäjän oma (en ota vastuuta neuvoista enkä muiden sijoituksista) mielipide on, että lainaa ei kannattane sitoa pankien prime-korkoihin. Euriborit perustuvat kansainvälisillä rahamarkkinoilla pankkien välisiin antolainauskorkoihin eivätkä pankit (edes Nordea, joka on ainoana Suomesta Euriborin määritysjärjestelmässä mukana) voi niihin oikeastaan vaikuttaa. Koska pankit voivat itse päättää prime-koroistaan uskon että he päättävät sen aina omaksi edukseen. Tälläkin hetkellä 9.4.2009 prime-korot ovat tulleet alas huomattavasti hitaampaa kuin Euribor-korot. Korkojen laskiessa pankeilla ei siis ole mitään kiirettä laskea prime-korkojaan. Korkojen noustessa primet seuraavat yleensä myös perässä, mutta mielestäni jälkeen jäänti tuolloin on ollut hitaampaa. Vuonna 2003-2005 kun 3kk euribor pysytteli kauan aikaa noin 2,2%:ssa niiin mm. OP-, Sampo- ja Nordea-Primet pysyttelivät kaikki 2,5%:ssa.
Saasto.fi kirjoitti tämän vinkin alkukeväällä 2009. Nyt Juhannuksen tienoilla 18.6 Taloussanomat julkaisi aihetta sivuavan jutun, jossa todella vahvistetaan että pankit eivät halua laskea prime-korkojaan korkojen laskettuakaan, koska muuten asiakkaat vaihtaisivat prime-korkoihin sidotut talletuksen muihin pankkeihin.
http://www.taloussanomat.fi/raha/2009/06/18/taman-takia-prime-korot-eivat-nyt-laske/200914675/139?rss=is
Toinen juttu samasta aiheesta ilmestyi taloussanomissa 21.9.2009
http://www.taloussanomat.fi/raha/2009/09/21/jaitko-prime-koron-loukkuun/200920330/139
Lisätietoja:
”
Mikäli sinulle kertyy ylimääräistä rahaa, niin kysy asiantuntijalta aina apua isoon sijoitukseen.